（八打灵再也27日讯）专家表示，房贷及车贷已占大马家债78%份额，政府应重新评估房屋和拥车负担能力政策，避免更多人陷入债务陷阱。

“自由今日大马”指出，在大马，拥有房屋和车被视为中产阶级成功的象征，但这也是许多人陷入债务的主要原因之一。

受访专家认为，大马家债上升的根本原因，源自于高拥车成本及买房的隐藏陷阱。

因在大马拥车的花费远不止标签价格，各种税费和附加费将大幅推高最终成本。

在最近举办的BBC《世界问题》大马场次中，大马诺丁汉大学政治与国际关系学院副教授杨淑雯指出，房贷和车贷构成大马家债主要部分。

“家债数据应促使政府重新评估其房屋和车辆负担能力政策。”

根据财政部引用的数据，2023年房贷占家债最大份额，高达65%，其次是车贷，占13.2%。

车贷还款应限收入15%

大马博特拉大学工程系交通安全研究中心主任刘德华博士说，税费可使车价上涨多达30至50%。

相关税项包括国内税（10%至105%）、进口税（最高30%）及销售税（10%）。

此外，还有车险费用，通常为车价的1%至3%。而且买车后，持有成本依然持续增加。

车贷利率一般在3至5%之间。车主还需每年缴交路税、续保及维护费用，每年可能高达2000至5000令吉。

他表示，许多大马人车贷杠杆过高，长达9年和高达90%的贷款价值比（LTV）已成为常态，助长了过度借贷趋势。

“建议政府降低国内税、扩大巴生谷以外地区的公共交通网络，并将车贷还款额限制在收入15%内。”

房贷不应超年收入3倍

买房方面，马来西亚购屋者协会（HBA）秘书长拿督郑金龙表示，一个家庭的房屋开支不应超过其年收入的3倍，但大多数大马人面临的房价却是其收入的近5倍。

延长贷款为减负担

他指出，一个每月收入5000令吉的家庭，应只购买价格18万令吉以下的房产，但许多人为了负担得起，而延长贷款期限。

“现在平均房贷年限已达30年，许多人甚至延长至35年，减少每月还款额。发展商甚至提出两代人共同偿还的40年贷款。”

他呼吁发展商优先建设首购族的可负担房屋，同时施加严格转售限制，确保基本设施和公共服务的良好可达性。

政策改革迫在眉睫

理财顾问拉政德兰表示，房屋和车贷加起来，不应占家庭月收入（扣税后）的40%以上。

其中，房贷应控制在30%至35%之间，车贷则应在10%至15%范围内。

“但许多大马人却在汽车上花费过多，单是车贷占收入20%至25%的情况并不罕见，这在财务上是难以为继的。”

他指出，许多年轻人无法分清“需要”与“想要”的区别，容易受到生活方式诱导的消费压力影响。

“同时，房屋和拥车成本与大马的中位收入相比结构性偏高。”

他认为，政策改革已迫在眉睫，因即使是具备财务知识的人，也可能因制度性成本压力，而陷入债务循环。